Saltar al contenido

Mejor Seguro de Bicicleta (¿Lo necesitamos?)

Tenemos que hablar del seguro de bicicletas. Lo sé, lo sé, yo tampoco quiero hablar de ello. Es difícil imaginar algo más aburrido. O confuso.

¿Necesitamos un seguro de bicicletas?

Pero ya sabemos que ningún candado de bicicleta es irrompible. Y los informes sugieren que hasta un 50% de los ciclistas serán víctimas de robo de bicicletas en algún momento.

Así que hay una buena posibilidad de que nos roben. La pregunta es: ¿deberíamos contratar un seguro de bicicletas para cubrirlo?

Tengo que ser honesto: Sabía muy poco sobre seguros cuando empecé a investigar este artículo. Encuentro todo el concepto deprimente (pagar mes tras mes por algo que puede que nunca ocurra). Encuentro el lenguaje confuso (¿primas? ¿Suscripción? ¿Responsabilidades?). Y encuentro muy, muy aburrida la perspectiva de comparar muchas políticas diferentes.

Pero estaba decidido a averiguar lo suficiente para tomar una decisión informada. Y ahora voy a documentarlo aquí en la forma más simple imaginable. Luego volveré a hacer cosas más interesantes como andar en bicicleta.

¿Qué es un seguro?

Dije que esto iba a ser básico, ¿no? Si esto es demasiado básico, pase a la siguiente sección. Pero si como yo, luchas con algunos de los conceptos y la terminología, sigue leyendo mientras lo cubro todo aquí.

Así que cuando usted contrata un seguro, básicamente está aceptando pagar a una compañía una pequeña cantidad de dinero cada mes a cambio de una garantía de que si usted sufre algún tipo de pérdida financiera mayor, la compañía pagará parte o la totalidad de esa pérdida.

El pago mensual se denomina prima . El acuerdo que detalla lo que está cubierto, lo que no está cubierto y las condiciones bajo las cuales le pagarán (o no) a usted, se llama póliza de seguro.

Prima de seguro: El costo de su seguro

¿Qué tipo de cosas puedo asegurar?

En el caso de las bicicletas, esa «pérdida financiera mayor» contra la que se asegura suele ser el resultado de un robo, daños o facturas médicas como consecuencia de un accidente. Así que usted paga a la compañía de seguros una pequeña cantidad de dinero cada mes y luego cuando hay un choque o le roban la bicicleta, ellos pagarán por una bicicleta nueva y cualquier costo médico.

Si le roban la bicicleta, la póliza de seguro puede pagar por una nueva!

¿Simples? Bueno, sí, pero el diablo está en los detalles. O al menos en esa póliza de seguro que documentará con gran detalle y en un lenguaje confuso todas las situaciones en las que, de hecho, la compañía de seguros no pagará las facturas de una bicicleta nueva o de un hospital.

Me parece justo. Tiene que haber reglas. Tiene que haber condiciones como parte de cualquier acuerdo. Pero para decidir si vale la pena contratar una póliza de seguro, debe asegurarse de que está completamente al tanto de cuáles son esas condiciones.

Pero me estoy adelantando porque en realidad hay cuatro formas muy distintas de asegurar tu moto. Echemos un vistazo a cada uno en orden de costo…

1. La opción predeterminada: Autoseguro

Esto es básicamente no tener seguro de bicicleta, y significa que usted tendrá que cubrir sus propios gastos en caso de robo o lesión. Esto tiene la ventaja de ser completamente gratis, ¡hasta que te roban la bicicleta! El problema con esto es que si usted anda en una bicicleta cara, es posible que no pueda cubrir el costo de su pérdida, lo cual no le da exactamente tranquilidad.

Autoseguro: ¡no es la mejor opción si vas en una bicicleta muy cara!

Una opción es dejar de lado el dinero que gastaría en seguros en una cuenta de ahorros cada mes. Esto le dará un fondo para un reemplazo de la bicicleta si algo iba a suceder, y si nada sale mal entonces usted termina con un buen pedazo de cambio.

Auto-asegurarse: Pros y contras Pros Contras Barato si no pasa nada, puede ser muy costoso si pasa algo!

2. La opción barata: Protección antirrobo Bike Lock

Ciertos fabricantes de candados para bicicletas (específicamente Kryptonite y OnGuard) ofrecen protección antirrobo como una especie de garantía de la seguridad de su candado. Esto tiene un costo extra de alrededor de $1 a $30 por 3 años de cobertura.

La idea es que si un ladrón rompe el candado y se lleva su bicicleta, entonces le darán un pago compensatorio.

OnGuard y Kryptonite ofrecen protección antirrobo

En la práctica, confiar en este tipo de seguro puede ser problemático, especialmente porque requieren que en caso de robo usted proporcione el candado roto para verificar su reclamación. Esto podría ser un problema ya que a muchos ladrones de bicicletas les gusta deshacerse de las pruebas!

Lo que es más, usted a menudo no es elegible para estos planes si vive en lugares de delincuencia en bicicleta como Nueva York, y hay varias otras condiciones molestas que les permite ofrecerlo a un precio tan barato. Puede leer mi reseña completa sobre la protección antirrobo aquí.

Protección antirrobo: Pros y contras Pros Contras Relativamente barato ¡Difícil de reclamar en caso de robo!

3. La Opción Genérica: Propietarios / Arrendatarios / Seguro de vehículo

Dado que más del 50% de las bicicletas robadas se sacan de la casa del propietario, es muy posible que usted esté cubierto por una de sus pólizas actuales.

Asegúrese de revisar la letra pequeña, pero lo más probable es que su seguro de propietario o arrendatario cubra el robo de una bicicleta de su propiedad, o incluso de un vehículo asociado con la propiedad.

Su bicicleta puede estar cubierta por el seguro de su casa

Sin embargo, la cobertura no suele ser muy amplia. Por lo tanto, aunque algunas pólizas cubren sus bienes personales independientemente de su ubicación, por lo general están diseñadas para cubrir únicamente las cosas que suceden en el hogar y no le reembolsarán si su bicicleta fue robada en la calle y, por supuesto, no para los daños causados por un choque.

Es más, es poco probable que las pólizas de seguro de vivienda cubran la propiedad a su valor total, y tendrán un deducible alto, lo que significa que si usted tiene un corcel particularmente costoso, es mejor que no se moleste, ya que terminará teniendo que cubrir una gran parte de la pérdida usted mismo.

Deducible: la cantidad de dinero que tendrá que pagar en un reclamo de seguro antes de que la cobertura del seguro le dé algo. (Sí, sé que esto es extraño, pero así es como funcionan!)

Por ejemplo, si su bicicleta vale $700 pero su deducible es de $300, sólo recibirá $400, incluso si el reclamo fue exitoso. Y esto podría ser a costa de perder su descuento de no reclamos, que en unos pocos años podría valer más que el costo de su bicicleta!

No hay descuento por reclamos: Por cada año que no presente una reclamación, obtendrá un descuento en el costo de su prima. Varios años de descuento sin reclamo pueden realmente hacer una diferencia!

Sin embargo, hay una manera de evitarlo. Si usted puede programar su bicicleta como un artículo valioso de propiedad personal en su póliza de seguro, entonces esto aumenta los límites de lo que la compañía de seguros puede pagar en su bicicleta si algo sucede.

El proceso de programación de artículos de valor es diferente para cada compañía de seguros, pero esta protección adicional significa que generalmente no se le exigirá que pague un deducible.

La única manera de saber con seguridad es leer su póliza para averiguar exactamente cómo está redactada la cobertura de los bienes personales, y hablar con un asesor sobre la programación de su bicicleta.

Si usted araña un auto, ¿estará cubierto por la Cobertura de Responsabilidad Civil Personal?

La ventaja de usar un seguro de propietario o de inquilino es que probablemente ya lo esté pagando, y es probable que incluya otros beneficios útiles como Responsabilidad Civil Personal (aunque esto no será tan extenso como el de una póliza de ciclismo especializada).

Cobertura de Responsabilidad Civil Personal: Si usted daña la propiedad de otra persona o le causa daño corporal, su seguro cubrirá el costo. Esto significa que usted no será responsable financieramente si termina rascando un Mercedes de camino al trabajo una mañana.

Cada póliza de seguro es diferente. Por lo tanto, revise la letra pequeña de sus pólizas para averiguar si puede programar su bicicleta, si cubren la responsabilidad personal y cómo se cubre el robo de bicicletas.

Seguro de Propietarios / Inquilinos: Pros y contras Pros Contras Sin coste adicional para muchas personasSólo cubre el robo de la casa o del vehículo

Usted todavía tendrá que pagar un deducible alto

La Opción Especializada: Seguro de bicicleta

El seguro especializado en bicicletas es la mejor opción si desea cubrir todas las eventualidades relacionadas tanto con el robo como con las lesiones. Así que, echemos un vistazo rápido a lo que realmente cubre:

¿Qué cubre el seguro especializado en bicicletas?

  • Su bicicleta y accesorios
  • Daños personales y pérdida de ingresos
  • Responsabilidad personal

Su bicicleta

La mayoría de las pólizas de seguros especializadas cubrirán el valor total de su bicicleta en caso de robo o daño en un accidente y tendrá la ventaja añadida de hablar con personas con experiencia en el manejo de incidentes de ciclismo, lo que hará que su proceso de reclamación sea lo más sencillo posible.

El seguro especializado es la única manera de cubrir su bicicleta en caso de robo en la calle.

Esto significa que si algo le sucede a su bicicleta en cualquier lugar , lo más probable es que usted esté cubierto.

Pero hay algunas excepciones…

Si tu bicicleta fue robada de una situación que la invitó. Como si lo hubieras dejado en casa desatendido con la puerta abierta, o lo hubieras dejado atado con sólo un trozo de cuerda porque no pudiste encontrar tu cerradura! Si usted es descuidado con su bicicleta y se ve que ha «invitado el robo» de esta manera, entonces, por supuesto, ni el seguro especializado ni los propietarios le cubrirán.

Esta bicicleta estaba mal trabada y probablemente NO estaría cubierta!

Si su bicicleta no ha sido fijada a un objeto inamovible con un candado aprobado. Las aseguradoras especializadas en bicicletas suelen tener listas de candados que aprueban y si su bicicleta no estaba asegurada con uno de estos candados cuando fue robada o se cerró mal, entonces usted no estará cubierto.

Lesiones Personales

Esta es probablemente la parte más importante de cualquier seguro de bicicleta. Pregúntale a tus amigos ciclistas y trata de encontrar a alguien que haya salido vencedor después de una colisión con un vehículo.

Accidente de bicicleta

La mayoría de las personas ya tienen algún tipo de seguro médico (incluso si incluye un deducible), pero el seguro de bicicletas por lo general ofrece una cobertura más amplia que el seguro médico, incluyendo la cobertura de pérdida de trabajo para recuperar los salarios perdidos por la incapacidad de trabajar debido a una lesión.

Responsabilidad personal

La cobertura de responsabilidad civil significa que usted no es responsable de los costos cuando ha estado involucrado en un incidente en el que sus acciones causaron lesiones físicas a terceros o que usted causó daños a la propiedad de terceros.

Toda la idea de terceros es un poco confusa, así que para aclarar:

Primera parte : La persona asegurada

Segunda parte : La aseguradora

Tercero : Cualquier otra persona involucrada

Así que, por ejemplo, si usted se estrelló contra un peatón y luego los dos se estrellaron contra un escaparate y lo hicieron pedazos, usted sería la primera parte, la aseguradora sería la segunda parte, y el peatón sería la tercera parte.

Aunque esta podría ser una situación poco probable, ¡sí sucede! Y la responsabilidad civil cubre tu trasero en caso de que alguien intente litigar a causa de un accidente en el que hayas estado involucrado. Cualquiera que haya intentado reconciliar a un automovilista enfadado con su carrocería doblada sabrá que esto podría ser útil.

¿Es el Seguro Especializado de Bicicleta para mí?

Hay dos circunstancias en las que creo que el seguro de motocicleta de especialista es definitivamente una buena elección: si eres un corredor habitual o si conduces una motocicleta muy cara de la que dependes y no puedes permitirte el lujo de reemplazarla inmediatamente.

Si usted compite regularmente (ya sea en la carretera, en un sendero o en la montaña), entonces su perfil de riesgo es mucho más alto que el de la mayoría de los ciclistas. Es más probable que usted tenga un accidente en algún momento y mucho más probable que se lastime seriamente usted mismo o su bicicleta. Esto significa que probablemente vale la pena pagar el costo adicional de un seguro especializado cada mes.

El seguro especializado es una buena opción para los corredores

Si tienes una bicicleta muy bonita de la que dependes todos los días y no puedes permitirte el lujo de reemplazarla, entonces pagar ese pequeño extra con un seguro especializado te dará un poco más de confianza y tranquilidad que si algo le ocurriera a tu bicicleta, podrás reemplazarla completa y rápidamente.

Sin embargo, aunque no pertenezcas a ninguna de estas categorías, puede que valga la pena considerar la posibilidad de contratar un seguro de motocicleta especializado….

Tomemos el ejemplo de Nako Nakatsuka. Sólo se necesitó un conductor negligente para causar una devastación brutal. A nivel personal, un choque puede tener implicaciones sísmicas para las familias pobres involucradas, pero financieramente, ¿quién diablos va a cubrir los salarios perdidos, las facturas médicas meteóricas y los daños a la propiedad personal?

La cultura de la carretera se inclina a favor de los poderosos, y la fuerza dominante en la carretera son los coches. Desafortunadamente, los ciclistas a menudo tienden a ser puestos en una mala luz en una colisión, independientemente de quién tiene la culpa.

Tener un seguro de bicicletas especializado puede marcar la diferencia.

Seguro Especializado: Pros y contras Pros Contras Lo suficientemente amplio para cubrir la mayoría de las eventualidades

>
Cubre lesiones personales, daños a la propiedad y responsabilidad civil: ¡la opción más cara!

Propietarios de viviendas contra especialistas en seguros de bicicletas

Sé que puede ser un poco confuso, así que si usted todavía está tratando de decidir entre propietarios de vivienda o seguro especializado, vamos a desglosarlo muy simplemente….

El seguro de propietario generalmente cubre el robo desde cualquier lugar de su propiedad personal (incluyendo su automóvil con algunas pólizas). Sin embargo, no cubrirá el robo desde cualquier lugar en público (como en la calle), o la propiedad personal de cualquier otra persona.

Algunas pólizas de seguro de propietarios de viviendas incluirán un elemento de responsabilidad personal para cubrir los daños potenciales a otras personas y a la propiedad, pero esto no será tan extenso como el que usted obtendría a través de una póliza de ciclismo especializada.

Mientras que, junto con un elemento de responsabilidad personal decente para protegerse de reclamaciones contra usted, el seguro de motocicleta especializado cubrirá completamente el robo dondequiera que ocurra y la extensión total de los daños a su motocicleta, los daños a su cuerpo y los daños al cuerpo o a la propiedad de otra persona.

Pólizas de Seguro Especializado Recomendado para Bicicletas

Los dos grandes jugadores en el juego de seguros de bicicletas son Markel y Velosurance. Éstos proporcionan cobertura de daños/robo para su bicicleta, seguro de lesiones personales y responsabilidad civil en caso de que usted dañe a otros bienes o personas.

Ambas compañías tienen una reputación decente de servicio al cliente y pueden proporcionarle políticas personalizadas que se ajustan a sus circunstancias específicas.

Para los corredores: Seguro Markel

Markel se dirige más a los corredores y, junto con la cobertura normal de accidentes, robos y lesiones, también cubre cosas como la sustitución del equipo que se rompe en una carrera y los costes de los eventos por los que pagaste pero en los que no pudiste competir debido a robos o daños en la moto.

Sin embargo, vale la pena recordar que es poco probable que el costo de estos artículos sea mayor que el deducible, que tiende a ser de alrededor de $100, así que a menos que la suma de su reclamo sea más significativa que eso, podría ser una pérdida de tiempo.

Para el Resto de Nosotros: Velosurance

Velosurance es en realidad una filial del seguro de Markel, pero tienen una buena reputación entre los ciclistas por proporcionar una cobertura decente a un precio razonable y por pagar en caso de siniestro.

¿Existen otras alternativas?

Una alternativa a la compra de una póliza de seguro podría ser la creación de su propio seguro social! Cycle Syndicate es uno de esos grupos en el Reino Unido que ha formado lo que ellos llaman «Protección de la bicicleta alimentada por la amistad».

La idea es que en lugar de pagar una prima, te reúnes con un grupo de personas y te comprometes a ayudar a pagar las bicicletas de los demás si son robadas. Esto saca provecho de la ecuación y significa que usted sólo tiene que pagar cuando algo ha sucedido realmente.

Esto aún no ha llegado a las costas de los Estados Unidos, pero si eres parte de un grupo de ciclistas, ¿por qué no empezar tu propio Sindicato de Ciclistas? Puedes ponerte en contacto con el grupo original a través de twitter @cyclesyndicate.

Envolviendo

Creo que lo importante que hay que quitar es que hay muchas opciones. Y como siempre: la mejor para usted dependerá de sus circunstancias personales.

Si eres un ciclista serio. Y con eso no me refiero sólo a alguien que pertenece a clubes de ciclismo, compite en competiciones, se lanza por senderos o baja montañas. Usted también podría ser alguien que anda en bicicleta y depende de una bicicleta cara que sería difícil de reemplazar. Si usted es cualquiera de estas cosas, entonces el seguro de especialista es definitivamente algo que usted debe considerar…

Porque te cubrirá a ti y a tu moto de una manera mucho más completa que cualquiera de las otras opciones. Dondequiera que su bicicleta sea robada (y no olvide que casi el 50% de las bicicletas son robadas fuera de la casa) y sin embargo está dañada o daña a otros: usted debe estar cubierto.

¡Los ciclistas recreativos probablemente no necesitan un seguro especializado!

Para aquellos de nosotros que no nos consideramos ciclistas serios, las otras opciones ciertamente parecerán más atractivas. La mayoría de nosotros probablemente optará por el auto-seguro (simplemente por no optar por otra cosa), con la vaga esperanza de que podríamos estar cubiertos por nuestro seguro de propietario o arrendatario en caso de que ocurriera lo peor.

Y para la mayoría de nosotros, esto probablemente será suficiente. Pero si usted necesita un poco más de tranquilidad, entonces vale la pena pensar en un seguro especializado. Sólo asegúrese de tener el mejor candado de bicicleta para sus necesidades también.